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《巴伦周刊》:美国私人银行关注高端养老护理服务

《巴伦周刊》:美国私人银行关注高端养老护理服务《巴伦周刊》杂志封面

  导读:随着美国婴儿潮一代进入退休而年迈父母又健在,美国历史上首次出现一个家庭两代退休人员共存的情况,《巴伦周刊》最新一期封面文章介绍了美国私人银行如何为其高净值客户解决养老照料的财务和感情问题。

  越来越多的富裕家庭去找自己的私人银行——不谈为子女将来上大学储蓄,也不谈理财回报——而是焦急地问“如何赡养年迈的父母?”、“怎样才能不给孩子添负担?”。他们有此疑问简单不过:因为随着婴儿潮一代进入退休而年迈父母又健在,美国历史上首次出现一个家庭两代退休人员共存的情况。美国数量增长最迅速的人群是85岁以上的老人,今后20-30年将有7500万美国人超过60岁。

  美国银行美国信托私人财富管理公司信托主任洛里-希贝尔(Lori Sieber)说,这就是为何美银在三年前推出“养老照料规划服务”(Eldercare Planning Services)项目。美银的调查反复显示,长期医疗保健成本和养老是富裕客户最紧迫的问题。“这促使我们思考,对于社会上这些更普遍的问题,我们能为客户及其家庭做些什么?”

  现在提供养老照料服务项目的有美银美国信托-美林、富国银行私人银行、摩根士丹利、北方信托等机构。这些项目制定了把年老客户所有信息组织起来的应急方案,以备他们在行动不便时所需、管理和支付医疗费用、帮助解决联邦医疗保险和平价医疗法案的覆盖问题、审核居家看护、评估长期看护设施、甚至管理住房销售。有的私人银行像一名管家,甚至也许会租一辆私人客机,把病人送到他们选定的医院,或者为他们的康复找一家有专门设备的宾馆。

  他们还可以深入挖掘,对那些受养老选择困扰的家庭提供帮助。比如,总部设在芝加哥的北方信托有一位健康每况愈下的80多岁客户。这位客户结过两次婚,膝下四子对其养老问题意见不一。北方信托给他们安排一位外部管理人员,促进子女沟通、帮助他们达成一致,最终决定给老人请一位24小时护工。

  有些请求会让你忍不住潸然泪下。最近美国信托有一位客户希望带肾衰竭需要透析的父亲最后一次欧洲豪华游。这家私人银行找到了一家与欧洲有联系的美国看护管理公司,能够在他们游览的每一座城市安排一周三次透析,从而让父子共度最后一段时光。

  富国银行也为老年客户安排了许多类似社会服务。比如有一位客户很喜欢古董娃娃,于是富国银行在客户居住的高端养老设施中帮她维护收藏,用一整个房间陈列古董洋娃娃让她欣赏或邀请他人观赏。不过,私人银行客户通常只希望帮他们处理如何寻找健康与财富解决方案的问题,以便减轻自己的感情压力。归根结底,客户希望在为时未晚之际给自己所爱的人找到最好的养护和服务。

  78岁的丽塔-阿斯卡纳斯是富国私人银行客户,三年前81岁的丈夫查尔斯被告知患老年痴呆症。于是各种长期短期问题扑面而来,把阿斯卡纳斯打得手足无措。“我学的是英语专业,很不擅长处理数字,什么工作都是丈夫做,”她说。这对夫妇的富国银行理财顾问建议他们和该行生命管理服务专家赫尔南德斯(Mia Hernandez)会面,商讨如何提供帮助。

  富国银行的养老项目1997年在明尼阿波利斯推出,一开始为老年人提供基本危机管理服务,比如为老年人提供就医支持。此后项目扩展为生命管理服务,在美国32个州提供健康评估、保险理赔和纳税准备。生命与财富管理补充支持提供从信托专家到医疗保健文件审查的各种服务。项目的全国经理安妮-亭尤(Anne Tinyo)表示:“项目主要目的为保障客户独立养老和尽可能长寿。”

  赫尔南德斯研究了阿斯卡纳斯的医疗账单,给他们找了一位居家护工护理查尔斯,一位纳税申报员处理他们的纳税问题。当丽塔找不到自己的社保文件时,赫尔南德斯来到他们家,浏览他们的电脑寻找信息,重新整理了必要文件。当这对夫妇决定在查尔斯病情恶化之前进行最后一次旅游时,丽塔说:“我告诉赫尔南德斯我们想去旅游,但我的护照过期了,我该怎么办?赫尔南德斯便来到我家,给我拍照,拿走护照匆匆去办。”

  当查尔斯的状况超出居家看护的能力时,赫尔南德斯陪同丽塔,帮她给丈夫找到一处合适的养老设施。这可不是件小事:查尔斯患的那种老年痴呆症通常造成攻击性暴力行为,难以居家安置。今年2月查尔斯去世,丽塔说她不想一个人住家里的大房子,也不想给两位儿子添负担,决定搬到一家养老院。

  赫尔南德斯帮她研究各种养老设施并亲自陪她参观考察。“我是一个爱担心的人,”阿斯卡纳斯说,“所以当我独自一人受照顾、得知我的财产和人生终点要被照顾时觉得很难受。我现在做这些事有更大的自由感。如果没有这种帮助,我会感到害怕、担忧。”

  所有这些贴心服务通常对于私人银行账户不低于最低限额(通常为500万美元)的客户免费,而且通常被包括在资产管理费用中。富国私人银行对高端养老服务收取头200万美元管理资产0.75%的费用,这不在普通的资产管理费用之列。不过当管理资产达到2000万美元以上,养老服务收费逐步降至0.1%。一般来说,当私人银行接洽第三方以满足用户需求如医疗管理或病人支持时,第三方要单独收费。

  通过旗下“美国信托与美林”,美国银行也是这一领域的主要参与者。美国信托向客户提供“补充养老服务”,声称引导客户到第三方提供商时甚至可以转移折扣。它不愿透露具体折扣数目,但即使稍微减轻负担也大有帮助。许多高端老年公寓入住收费奇高。加州帕罗奥图的VI按单元大小收费,从40万至近60万美元不等。一卧单元每月费用可达5110美元,内设一个小房间的三卧单元每月9550美元。

  私人银行发现,任何这类支持都减轻了老年客户的负担。比如美国信托经常要处理老年痴呆症造成的问题。有一次,美国信托向与晚期老年痴呆症母亲相隔万里的家庭提供帮助。老人坚持呆在夏威夷自己家中。美国信托研究发现,当地一家机构愿意探视这位老人,每周向其子女报告她的健康状况并评估需求。西贝尔说:“结果真不错,去除了两位女儿因住得太远无法尽孝的感情伤害和压力。”

  大约两年前,美银美林聘用老年理财问题专家辛西娅-哈钦斯(Cynthia Hutchins),成为该行首位老人学主任。她说她的主要工作是让银行理财顾问“承认我们必须用不同于20年前的方式与客户交流”。

  哈钦斯以自己活了96岁的祖母为例——55岁退休退休后活了40年——说明必须迎面接受长寿、遗产规划及理财规划契合家庭需要等新挑战。“1965-1977年出生的‘无名一代’向我们咨询如何赡养还要活很多年的父母,这促使他们自问应当如何准备安度晚年,” 哈钦斯说。

  美国银行去年推出涵盖住房、家庭、理财、健康、工作、休闲等七大方面的“Merrill Lynch Clear”方案。该方案的工具能支持理财顾问帮助客户解决老年医疗保险Medicare、长期看护之类的问题。该方案还重视生命质量的问题。今年2月,美国银行与豪华旅游公司Virtuoso合作。“如果客户希望进行一场艺术之旅,我们会安排好去帮你的旅程,与当地的全部博物馆协调,” 哈钦斯说。

  并非所有财富管理公司都提供全面居家养老服务,但它们利用外部机构满足客户需求。两年前,摩根士丹利财富管理公司与巴尔的摩健康顾问公司PinnacleCare合作,扩大对客户的健康关爱服务。服务平台提供三档服务,年费用从7500美元到2.6万美元不等:基础档“养老评估”(Eldercare Assessment)服务居家生活评估和Medicare咨询。“白金会员 “(Platinum Circle Membership)档为客户提供专业个人健康顾问、旅行助理和24小时X7全天候应急服务。“养老会员”(Eldercare Membership)结合了基础档服务及协调、评估客户健康与医疗需求的服务,比如管理医疗费用和保险索赔。

  美国银行、纽约梅隆银行等银行没有专门的养老服务部门,但把提供这类服务当做整体服务的一部分。“我们将发现,长期照料需求甚至可能显著消耗高净值资产,” 美国银行私人客户财富管理部门负责人帕多克(Margaret Paddock)说。

  有一对在美国银行管理资产700万美元的夫妇,美国银行帮他们的子女制定了一个基于资产的年金长期照料计划。两位老人都年逾80,因为家族老年痴呆病史及妻子患二型糖尿病被多家保险顾问拒绝。“拥有一位可信赖的顾问协助确定长期照料选择和”

  纽约梅隆银行有一位客户比妻子大十岁,担心自己要是生活不能自理或得重病将成为负担,希望能有一种覆盖长期照料不合格开支的专门保险——比如让人开车兜风的费用。银行派专人与他联系,帮他找到了这样一种保险。“我们不卖保险,” 纽约梅隆银行财富管理部门资深总监说,“但我们可以在客户和专家之间牵线搭桥”。

  虽然在为客户提供正规养老照料服务方面美国信托、富国银行等机构走在前列,其他银行也一定会跟进。J.H. McLaughlin公司CEO麦克劳克林(Jamie McLaughlin)说:“私人银行高度重视养老照料服务,争先恐后的为富裕客户提供最深度定制的服务。竞争将带来更多的选择,客户安享晚年将少走弯路。”(柠楠/编译)

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