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91金融吴文雄:“场景化”帮助小而美互金企业构建安全门槛

图为:《金融行业观察》报道91金融吴文雄

2015年12月17日,财经专业微信号《金融行业观察》报道了由速途网和创天下联合主办的“互联网金融安全”沙龙。91金融联合创始人吴文雄受邀参加并在圆桌论坛环节担任主持人,他表示,互联网金融安全不是一个企业或者一个行业通过技术的手段能够改变的,而是更多需要国家解决经济层面上的问题,这就像一个山峰,而小而美的互联网金融企业能够通过资产和产品的设计能力服务好不同场景的用户,构建起安全的门槛。

 

以下是“互联网金融安全”沙龙活动实录节选:

主持人:最近互联网金融行业出现的问题特别多,一些平台跑路的问题特别多,互联网金融安全问题越发重要,今天我们的活动特别应景,也希望我们进行一些探讨和交流。

首先,我介绍一下今天的嘉宾,91金融联合创始人吴文雄以及互联网金融行业的各位嘉宾。我们今天本来是有150多人,可能还有一些人在路上,虽然现在人不是很多,但我相信这些人依然可以点燃我们活动的热情。
  接下来我们进入第一个环节主题演讲,有请91金融联合创始人吴文雄做演讲。 

吴文雄:应该是前天下午,北京市检察院专门负责金融业务板块的处的领导和北京市公安负责的人和警察,我们一起探讨,行业的发展,他们有非常深的理解,虽然他们并不是行业创造者,但是他们一直如影随形我们行业的发展。我们在聊的过程中深深地感受到这个行业的危机,或者瓶颈,并不是一个企业或者一个行业所谓的技术能够改变的,更多是需要国家解决经济层面上的一个问题,这是一个山峰,从行业怎么跨越、政府监管层、法律上怎么跨越,在我看来还是非常大的山峰,在我们的前面。这个山峰,对很多小的还没有长远梦想的企业来说,无法跨越过去。我们有没有远大的理想,想做一个远大的公司或者创业者来讲,也许是一个机会,因为它可以让我们行业的发展速度慢一点,大家可以停下脚步,有喘息的空间,这个还是很重要的。

 行业野蛮成长,我们是13年到14年,14年我们的野蛮成长带来行业的巨大不确定性,这种不确定性甚至连我们的社区的老大妈都觉得P2P是骗人的,更不要说负责的媒体和政府的监管领导,对这个行业不断地施压,不断地提出各种的指导意见。

 这种高压在2015年得到了释放,718文出台和即将要出台的政策,使得很多原来高歌猛进野蛮生长的平台或者互联网金融平台,被动放下脚步。过去这几个大公司异军突起的公司,可能因为自身的经营状况问题,敲响了行业的警钟。这种山峰已经横在面前了,我相信不需要很长的整理期,可能半年或者一年的整理期,来让这个行业更加清澈。

 当所有可能跟金融相关的做第三方金融的机构,金融企业、做线下的推广的企业都说自己是互联网金融的时候,这个行业可能是没有希望的。如果界定这个行业的门槛,谁可以跨越这个山峰,这个命题不是由某一个部门发一个文出来的,高法出一个文,或者检察院界定,没有任何一个政治组织可以界定的,我个人觉得这是一个很悲观的。

 我们遇到的命题可能不是我们这个行业者可以解决的,我们也许可以开创新的模式,也许可以更安全的风控规避风险,但是,只要我们的业务还要围绕开展风控的时候,请相信我你这个业务总有一天会我们的业务可不可以不要谈安全。

 今天每一个互联网金融的服务平台,无论做支付的还是做P2P的,还是互联网金融业务,都在开始去强调安全的经营合规,我看到是没有希望的。因为在我看来,营销成本的高额不下,今天我们还看到了北京城管在督察,这种是很严峻,我们还在拘泥做一个所谓的产品创新,这是一个非常狭小的路径。这个路径,我们会在半年的时间看到,这个山峰有很多人越不过去,这一切银行已经走过了一遍了。

 中国不缺银行,银行太多了,中国的三家P2P如果做类银行的话,都会倒闭,因为这些资产,最后你要跟银行PK的时候,你是没有任何价值的,还要被政府监管。

我昨天晚上讨论了很多,我们可以有很多不同的路径获得,无论资产端、用户层面上,都有相比2015年更大的突破,200%300%的增长可以实现,但是我相信这是个例。我们在开创的时候,是否昙花一现,所以,我们在思考的时候,不是要做多安全的生意,而是我们不要碰银行的业务,要么你变成一家互联网企业,绕开这个山头。变成纯互联网企业,你可以规避所有的风险,面临类银行的悲哀。因为你真有一天变成类银行了,中国政府不允许你做放贷的,如何一个企业都可以通过线上放贷的能力,中国现有的银行都会倒闭,背后意味着这么强的国家背书都会遇到挑战,所以,任何一个想要变成类银行的,都会破灭。

另外,不要选择做金融。当你已经具备了一定的金融能力的时候,你来做互联网金融的场景的制作者,我们有不同的垂直领域,你能否变成很好的信息咨询的服务。

如果你不认为这是一个机会,你一定要跨越这个山峰,捷径在哪里?我们可以看到的是,现在银行在转型,它的捷径是希望自己变成一个拥有强大互联网能力的,有相应的支付能力、托管能力、用户通道的+互联网金融企业。我们接触的很多银行都开展类似的业务。这时候我们是否要和进行对面的碰撞,它未来一定会转型。今天我们所说的银行,过了五年银行,会发生巨大的变化,它的业务结构、收入来源,可能变成一个真正意义上的互联网金融企业,同时提供非常丰富的从个人理财到企业的融资的咨询服务,而不是通过所谓存贷、吸储放贷的方式一个高利润的实现,同时高门槛,这个银行和我们所看到的银行不一样。当银行往这个方向走的时候,我们是否应该把自己变成一个传统的银行。你在线上的生活场景里面,找到你可以去运用的空间,你可以融入到这个场景里面,更多的基于供应链、基于社交、基于平台与人之间的强纽带关系,给这个平台和个人提供金融服务,这个应该是互联网金融共同去思考的。

也许,你今天可以做一个互联网金融公司,也许你今天可以试图把自己变成一个资管公司,可是你在VC市场的股值有任何区别吗?今天你能不能通过你强大所谓不同的场景运用的,你的资产的设计能力、产品的设计能力去服务好不同的用户,去构成一个门槛,让你更加安全。这也许是另外一个路径,而这个路径我相信小而美。互联网金融不可能出现一个大的企业,也不可能所有的企业上市,但是小而美非常好,你可以在一个垂直里面服务好你的用户,基于你的金融产品的能力,但是如果你想变得很大,你希望有更大的团队,但是在未来这样的企业,会越来越多,也许不是三千家的P2P,可能是设计公司,它有行业研究,基于跟某一些平台进行互动,从中赚去管理费用、佣金。

今天互联网金融试图夺银行的时候,他们已经绕开往那个方向去走,但是链家很有机会,因为链家知道我的用户是什么样的能力,它在过程中完全地了解每一个在链家做房产抵押、贷款的企业和个人的情况,当某一天银行具有这种能力了,变成银行有针对于房地产的时候,专门针对农业牧业的时候,今天你在做这个大而全的银行业务,贷给一百个企业这种模式一定会消失。这是山峰中最难以攀越的悬崖。

基于我们供应链金融、社交金融、众筹,也许是我们的未来。当三千家P2P,还有一百家想变成类似于某某的时候,它一定是一条路,一定会被关掉某一个地方十年二十年。我跟检察院沟通了三个多小时,我说我朋友被骗三千万,大概判多少年,他说无期,所以,我们要改变。我们已经也有改变了,所以,我的悲观是如果我们还在原来的框架里面,我们就叫传统互联网金融和传统银行的思维去思考的时候,我们是很悲观的,今天我们跳出来。

在座各位,从安全角度讲,我们要跳出来,最后会发现一个广阔的世界。从今天开始,我们的业务开始做设计,从业务里面做尝试和探索,也许你今天看到的领域是一个机会。
  大概说这么多。

 

主持人:接下来我们进入最后的一个环节,圆桌论坛。主持人是91金融联合创始人吴文雄吴总。吴总很能说,已经有出书了,也可以简单给我们介绍一下,你的出书情况。

吴文雄:我最近出了一本书,主要是从我的视角讲互联网。咱们这个沙龙的主题是安全,我相信安全是目前行业的比较关注的词汇。我们应该知道在上周,金融局也在召集行业的企业进行指示,要求控规模。这个是一个比较善意的提示,也是行业的逐步自律过程中形成的行业发展的规律。

所以,接下来我们几位专注于分享安全的理解。我们对于互联网金融的理解层面,毕竟每一个企业都在做相应的业务,有很多的业务团队、部门,都跟安全相关。我们可以提供一些干货,讲讲各自怎么做的,简单的第一个环节我们做一下分享,也是比较好的去熟悉我们每家企业。

第二个,我们有幸活下来的企业,未来的发展、安全的陆地在哪里?我们的着陆点。

吴文雄:从目前看,在经营上,不像互联网有那么多的门槛,但是有一个好的一方面,我们会发现互联网企业的发展,最终是只有一家或者两家企业活下来的,但是也许互联网金融是一个另外,在规则设计上很多的平台,既然还说到安全,互联网金融到底为了什么而出现的,它本身就是一个高风险的,就是让你做基于小而美的人群高风险的业务。

在互联网金融里面,我可能觉得现在是所谓的三家P2P,上百家公司,未来可能有一万家甚至十万家,不同的基于互联网的为个人和企业更加独到产品存在,为什么叫互联网金融,这可能是一个阶段的名词。

它的未来会更好,但是先安全得活着很重要,因为你不安全,最终你先走了,别人踩过你的尸体渡过。找到一个好土壤,才可能大众创业万众创新,否则只剩下几家大银行、大企业,社会的肌体不健康,这个土壤非常肥沃的,但是谁能耐得住寂寞,谁能获得最后的成果,中国经济目前的浮躁,VC就不应该去投P2P

我们去年见过一些VC的时候,最终意识到尤其是美元VC,免费、快速增长的理论、用户为王的理论,在金融里面是伪命题,不可能免费的,免费了那一端风险谁来扛呢?VC希望这样去催生巨无霸,最终做互联网的这帮人怎么办,就是快速找到钱,找不到怎么办呢?最终钱生钱,要么直接变成金融池。资本市场对金融市场的助动不健康,干吗找一个VC呢?踏踏实实做可以很久的。

一百家里面VC只能找一家,也没有指望你活着,反而我们在这个领域的从业者不着急,反而让这个变得浮躁,最终很危险。

 

提问:吴总我问你一下,前面你讲的特别宽泛,最实际的就是进入银行业,未来的民营银行应该做哪些业务,你如果没有国家的背书还赚息差,必死无疑,那么它可以做什么?从你的角度来看。

吴文雄:民营企业肯定不是做传统的信贷业务,如果现在拿到牌照的银行,也没有什么机会做传统银行的业务,这是两个不同的。国家的政策优势上,它没有任何优势,可能连一个城市银行都不如,在这个体制里面,批个文都可能要花一年的时间。

逼着你最终走一个路子,你要做小微的服务,不要跳开了,这就是你的宿命。中国是这么一个金融市场,而不像自由市场的金融的监管、规则,它经过两三百年的形成的金融的监管体系,我觉得民营银行未来和我们一样的问题,你如何解决你的所谓服务用户的问题,你到底服务什么用户。今天哪个互联网企业告诉你我服务一千万人,那不可能的,这样的企业一定是一个旁氏骗局,银行都不敢说,这个是一个巨大的悖论。民营银行走这个路子没有戏,他们的路子跟我们一样。这个世界就是这么凄凉。

提问:请教一下吴总,从吴总来看,监管细则可能年底会推出,未来有没有可能某种形式的牌照。

第二个问题,我们今年会交易额到一万亿以上的规模,这个规模有没有天花板,这个天花板可能在什么样的量级?

吴文雄:牌照可能性不大,牌照无形之中给政府提供了背书,没有哪个监管会做的,你要相信政府不会给你发牌照的,出问题了都去银监会排队,这个没有任何人敢做,没有这个责任,也没有义务。现在出了状况既使是找了警察,也没有人管。这是市场教育的过程,我们跟监管的沟通也是这个思路,股市经历了那么多冲刷,才会这样的,中国今天的网贷市场,我指的是网贷市场,用户的成熟度不够,警察也不会管。

你应该设立一些清单,哪些不可以做,你可以跟对方去沟通,你不能15%,它有一些规避的法则,最后监管不管了,出问题了有人上来就把你抓起来了,之后再说。政府的牌照就不要说了,这个很难。

信息透明之外,其他的事情交给市场来管,提醒你是贪婪的,还去买,那不是活该吗?贪婪是所有的诱引,那就让贪婪的人受到惩罚吧。这是应该的。

第二个,一万亿,我不知道这个数据哪来的,我也不知道这个谁编出来的,我觉得不止一万亿,从交易规模讲怎么可能这一点呢?因为一万亿还不如一个城商行的总资产呢。所以,我觉得网贷市场,要远远地高出这个,可见的市场里面可能是这样的,但是量会大。如果名面上一万亿,真的比它的翻了几个数都是有可能的。

主持人:我相信今天的过来的人,是想要做好互联网金融的态度,我们这个有正规的平台也有不正规的平台,正是因为有正直想要正规化的平台存在,我们这个行业才会发展得更健康,才会更有未来,我相信在座的平台都一定是互联网金融安全做得非常棒的企业,谢谢大家。

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